简单地说，此协议将为中小企业、种养殖大户一并解决贷款难、担保难的问题，今后种养殖大户和中小企业贷款，不用费尽心思地去考虑银行门难进问题，由如得控股集团推荐并提供贷款担保，由中国银行金华分行确认后，一周内就可获得贷款。

　　文/本刊记者 苏旭 摄/郑小刚

　　周建桥基本面

　　企业年销售收入：2亿元

　　企业主营业务：花卉租摆、农业观光、投资担保

　　主营业务净利率：15%

　　主营业务近三年的年均增长率：20%

　　企业员工人数：150人

　　个人爱好：收藏新疆和田玉、中国现代人物画

　　对自己影响最大的一个人或一本书：史玉柱 《巨人大厦》

　　最近在读的一本书：《中国收藏》

　　最奢侈的消费：住五星级酒店

　　人生格言：不给政府添麻烦，不把债留给下一代。

　　两年未见周建桥。上一次见到他是在2007年的深秋，那时候他刚刚34岁，已经拥有过亿元的资产。在他的花卉基地里，奇迹般地生长着不合时令的大冬瓜。冬瓜藤被牵引着搭成了一条林荫小径，颗颗大冬瓜挂在半空中，告别了贴地而生的时代。

　　那一年的周建桥走在小径上，西装革履，高高的个子时不时会被半空的冬瓜“挡道”，颇有几分幽默。

　　周建桥的如得控股集团主要涉及两个行业，其一为花卉培育租赁，主打品牌“万象花卉”；其二为投资担保，现已成为浙江省金华市最大的民营担保公司之一。

　　这样两个看起来不沾边的行业，在周建桥的运作下却和谐统一——其实，它们之间也有内在的联系：花卉业的上游供应商，有不少为当地的种养殖大户，在发展过程中常遇到资金瓶颈，这些大户们的日子不好过，也会影响到下游的采购商万象花卉。于是，很自然地，有资金实力的周建桥成立了担保公司，最初的目的是为种养殖大户们提供农业发展资金担保。

　　不过，自从做起了担保业，周建桥对金融的兴趣日渐浓厚。我还记得他当年的理想：做个真正的金融家，像孟加拉国的着名“穷人银行家”尤努斯那样，为更多的农民脱贫致富提供帮助。

　　我也记得他那时候的不少惊人论调，例如，他说他的公司“坚决不上市”，他还说自己“40岁便退休”。

　　两年后的再次采访，仿佛是要寻求一个见证：在全球金融危机之后，如今的周建桥怎么样了？他离自己的理想是不是更近了？他曾经的想法是否发生了改变？

　　“穷人银行家”的梦想

　　这一次的采访又逢深秋，冬瓜们依然高踞枝头，只是漫步在冬瓜小径上的，除了周建桥，还有许许多多前来寻访田园秋色的旅人——2008年5月1日，万象花卉田园休闲俱乐部开张迎客，从此，万象的花卉事业从单纯的培育租赁，转入了田园休闲旅游。

　　“2008年全球金融危机，但我们是平稳过渡。跟你2007年来采访的时候一样，我的性格没有变，发展思路和精神也没有变。我们始终围绕着自己的主业来做，所以外界的环境变化，对我们的影响很小。”坐在瓜棚里，晒晒秋日的阳光，周建桥显得很惬意。

　　他说自己性格没有变，是怎样的性格呢？我从记忆里搜索有关他的印象。记得当年的那篇文章，我给他下了一个“锐商”的定义——锐，是敏锐、锐利，亦是新锐。

　　他做的是传统产业，却能做出新意：人家做花卉培育，是拿到市场上出售，他偏偏种花却不卖花，做的是花卉的租摆服务。

　　“这一次，我要给你们新的惊喜。”周建桥说，“这也是我今年做得最成功的一件事情。”

　　他说的这件事，是今年的5月20日，如得控股集团与中国银行金华分行正式签订了一份“金融创新”战略合作协议。之所以说它是金融创新，是因为这份协议的签订，很可能会为一个我国金融业十多年都没能解决的难题提供借鉴。

　　简单地说，此协议将为中小企业、种养殖大户一并解决贷款难、担保难的问题，今后种养殖大户和中小企业贷款，不用费尽心思地去考虑银行门难进问题，由如得控股集团推荐并提供贷款担保，由中国银行金华分行确认后，一周内就可获得贷款。

　　“这么些年来，我一直关注种养殖大户和中小企业贷款难、担保难的问题。为缓解微小企业及种养殖大户贷款难、办理更难的问题，浙江省各大银行根据政府号召及民生的要求，为中小企业、种养殖大户推出了各种各样的贷款，近来又推出了村镇银行、小额贷款公司的试点，让更多浙江中小企业、种养殖大户看到了新希望，但在实践过程中却困难重重。由于小额贷款业务面广、金额小、居住分散、经营成本高、利润率低，各大金融机构对此积极性不高；而中小企业及种养殖大户因综合素质不高、文化水平低、人缘关系少、小作坊式居多、账册不全等各种因素，也很难符合银行贷款条件，办理手续相当困难。中小企业、种养殖大户并未真正得到政府及金融机构的支持。”

　　此前，关于解决种养殖大户和中小企业贷款难、担保难的问题，周建桥还专门起草了报告以及政协提案。浙江省常务副省长陈敏尔在金华调研期间，对周建桥提交的报告作出批示，明确表示种养殖大户、中小企业贷款难、担保难的问题值得研究。

　　今后，由如得控股集团来选择可贷款对象，推荐到银行，银行优先受理，如得同时还为贷款承担担保责任。

　　“银行面对这些种养殖户和中小企业比较头疼，要贷款给一家草根企业，银行需要花费大量的人力、物力、财力。如今由如得控股集团推荐种养殖大户和中小企业去贷款，同时又为他们做咨询和担保，并进行跟踪服务，银行的经营成本低了，利润率高了，积极性也就高了。”周建桥解释。

　　按照这样一个模式，从申请贷款到发放贷款，一周的时间就够了。在利率上，最多上浮10%，基本接近基准利率。

　　“2008年底，可怕的金融危机让中小企业失去了信心，让银企间的信用体系失去了保障。中国银行在金华中小企业面临前所未有的困难之时，没有釜底抽薪，选择了雪中送炭，此举乃开全国之先例，并在金华引起了轰动，也带动了其他银行一起跟进，以我估计，至少救活了金华100家中小企业。”周建桥感慨道。

　　金华市南山苗木专业合作社是农民专业合作社，是如得集团和中国银行合作后的第一批受益者之一。

　　这家以种植销售苗木为主的合作社2008年销售收入8780万元，在过去，由于苗木产品不能作为银行贷款抵押物，多年找不到合适的融资机构愿为其贷款。今年在如得集团的推荐和担保咨询下，中国银行为其提供了500万元的银行贷款，用于扩大种植品种与数量，2009年，预计销售收入可达9500万元。

　　从今年5月20日签订协议到现在，不到半年的时间，中国银行金华分行最初提供给如得控股的1.2亿元担保额度已全部用完，如得控股集团帮助30多家种养殖大户和中小企业贷到了款。接下来，中国银行金华分行还将为如得控股追加8000万元的担保额度。

　　这30多家种养殖大户和中小企业中，最多的一家贷款1000万元，最少的贷款10万元，贷款期限最长一年，如得控股集团的尝试获得了越来越多的认同。

　　“中小企业融资难是非常突出的问题，依托中国银行的强大实力，如得控股集团提供了一个非常好的创新做法。过去我们讲金融创新，都是考虑银行怎么创新，而这样一种模式则告诉我们，在金融创新中，龙头企业也能发挥重要的作用。”浙江大学经济学院副院长、浙江大学江万龄国际经济与金融投资研究中心主任金雪军教授认为，“对银行而言，中国银行金华分行和如得控股集团的合作实际上也是进行了金融服务的创新，这一模式也提供一个很好的案例，就是我们银行该如何跟龙头企业进行合作。”

　　新模式的保守“底线”

　　中国银行金华分行为什么愿意同如得控股集团合作？在整个贷款模式中，如得控股集团的赢利点又在哪里？

　　成立于2004年12月的如得控股集团有限公司，是由金华市政府引导批准成立的金华市首家会员制农业信用担保机构，注册资本10500万元。如得控股集团依靠会员制的合理运作保证了公司客户单位的稳步增加；如得还拥有一支年轻、高素质、专业知识技能全面的员工队伍，大专以上学历占员工总数的80%，拥有足够的实力对抗市场的竞争。公司凭借丰实的人力资源和较完善的内部管理体系，业务量平稳发展，并已与中行、农行、商行等银行建立了协作关系，有效地解决了部分中小企业、种养殖大户融资难、贷款难的问题，真正起到了中小企业、种养殖大户融资桥梁的作用。

　　如得控股集团控股的浙江万象花卉有限公司，作为浙江省省级骨干农业龙头企业、浙江省工商“守合同重信用” AAA级单位，已连续6年被中国人民银行评为金华市“百家守银行信用企业”。万象花卉采用“土地入股+农民入职+合作社联动+农业龙头企业带动”的发展模式，已带动种植户3000户，带动种植面积6000亩，与种养殖大户及中小企业可谓联系密切，并了解基本情况。

　　尽管在浙江省金华地区，万象花卉稳居老大地位，占据85%的市场份额，不过，在进行区域扩张上，周建桥却很谨慎。2007年，周建桥尝试着在杭州开出万象花卉的分公司，但是一直未见明显起色后，他立刻决定停止万象花卉的跨区域扩张，因为“外面的世界太复杂”，而“一个人的能力又有限”。

　　这个奇怪的人，个性中有永不停歇的创新一面，却又有令人费解的保守一面，真是矛盾得有趣。

　　“这样一个模式出来，我当然要考虑好自己的风险。”周建桥说，“不过我这个人有个怪脾气，有时候我也会投给别人一些钱。但钱一旦投出去，我就不认为是我自己的了，不再算到自己的账上。所以，每投一笔钱，我都要考虑，投出去如果他还不了了，对我的企业运作会不会产生影响。大概正因如此，所以，每次人家还钱给我，我都感觉是一笔额外收入似的，仿佛它们过去从来就没在我的账户上存在过……”

　　这样的怪脾气，体现出了周建桥做事喜欢给自己留一个“底线”。那么，在这一次创新的贷款模式中，周建桥又留了怎样的“底线”？

　　“我们本来就是一家农业企业，在我们的担保客户中，70%都是种养殖大户。我们很了解这个行业，也很了解这些企业的特点，因此在最初筛选客户的时候，就能够回避一些风险。”周建桥说。

　　不仅如此，如果这些担保客户在发展中出现了一些问题，如得控股集团将出面做一些帮助，让他们有两到三年的平稳过渡期。“如果再不行的话，我们就出面收购，将企业纳入到我们原有的产业结构中。”

　　也就是说，如得控股集团是结合了自己的主业来进行担保模式的尝试，因此，哪怕有担保对象出现问题，也可从实业上进行整合，将损失减小到最低。

　　如得控股集团的盈利点，则具体体现在担保费用上。“我们还是跟过去一样收取担保费，但我们跟担保公司相比，灵活性更大，发放贷款更迅速，同时还能给种养殖大户和中小企业一些咨询、帮扶。”周建桥说。

　　在浙江大学经济学院副院长金雪军教授看来，这一模式至少有四大特点值得关注。其一，以龙头企业为依托成立担保平台，将企业本身的实业发展和担保相结合，值得研究；其二，龙头企业从自己的产业链和供应链上去寻找可提供担保的对象，对担保对象相关信息和发展前景了解得更充分、更全面，风险相应也更低；其三，这一模式将市场交易和融资平台整合起来，一旦担保对象遇到困难能够及时帮助其解决市场问题，将担保风险通过市场来进行化解；其四，这一模式中，银行是作为放贷单位，避免了一些企业自己去放贷而带来的一些风险。

　　“风险控制的关键一方面在于这一龙头企业对市场和担保对象的充分了解和把握，另一方面则是一旦担保对象出现问题，龙头企业的消化能力是否足够。”金雪军认为。

　　对这一模式中可能存在的风险，浙江大学金融研究所所长王维安教授则建议：“银行的总授信额度不超过企业实收资本的5倍，单个企业对外担保不超过注册资本的10%，如果能做到这一点，风险就能降到最低。”

　　两年前，听周建桥谈他的“穷人银行家”梦想，多多少少还有点令人怀疑。谁能想到他竟然并非空想家，而已经成为一个实践者。

　　这个既创新又保守的家伙，非但没有受到金融危机的影响，反而利用危机找到了企业成长新的空间。

　　“三不干”的商业智慧

　　周建桥家的门廊前，养着几只色彩斑斓的大鹦鹉。它们会说话，客人来了会叫“你好”，它们还会唱歌，最爱唱的是“花篮的花儿香”。

　　鹦鹉们倒很会讨巧，爱唱的歌谣也颇符合主人的身份。

　　周建桥自封为花农，他曾经“大言不惭”地说，自己养花的技术挺不错，下岗了踩三轮车水平也会是一流的。

　　“老板别把自己当老板，老板也是员工，只是分工不同。假如一个人能把茶杯洗好，那他就能当洗茶杯公司的老板。”周建桥说自己的这个观点来自于阿里巴巴的马云，“我很欣赏他那颗智慧的脑袋。”

　　说到花卉行当，周建桥这个大男人做出了自己的精彩。而他那敢于创新却又有些保守的个性，不但体现在金融业，在这一行业上也展示得淋漓尽致。

　　万象花卉田园休闲俱乐部正是他的一大创新之举。其实，在两年前的采访中，我已经知道他的这一构想。去年5月，他把这个构想变成了现实。今年，俱乐部的客流量将达到20万人次，销售收入则将达1600万元，“利润率可是很高的，今年至少能有800万元利润。”周建桥毫无保留。

　　算一算，假如放在一家制造业企业，800万元的利润，那至少得有5000万元的销售收入作为支撑。而做一个田园休闲俱乐部，利润率竟然可以达到50%！

　　前些年，做休闲农庄的企业不少，但盈利能力普遍较差，一个客观的原因就是来的客人太少，根本无力支撑。所以，不少农庄到最后实际上都成为企业的私家花园，成了企业家休闲会客的会所。

　　万象花卉田园休闲俱乐部的客流从哪里来？盈利能力缘何如此之强？

　　“我有很好的基础，”周建桥揭秘，“我们的场所是本来就有的花卉培育基地，只需要在硬件上做些改造就可以了，成本很低。而我们的客源，很大一部分来自万象花卉一直以来所服务的会员。到目前，我们的会员已经接近2万人，我们的花卉租摆客户单位有6千多家，这些都是我们俱乐部的客源。我根本不用再去投放大量广告，很多人就知晓了。”

　　目前，万象花卉田园休闲俱乐部的客源中，有40%都是来自于万象花卉的会员。

　　除此之外，万象花卉田园休闲俱乐部还与中国银行、交通银行以及中国电信结为合作单位。“他们每年支付几十万元的冠名费，持有中国银行、交通银行、中国电信相关VIP卡的金华地区客户，前往万象花卉田园休闲俱乐部游玩，在册登记的亲属5人（包括持卡人本人）就可免门票入内。这样既给中国银行、交通银行、中国电信的VIP客户在金华搭建了一个娱乐休闲的平台，也给万象花卉田园休闲俱乐部提供了一大批的客源。”

　　为了尽可能减少风险，周建桥想办法把成本压缩到最低。“我们的人工很少，最大化地体现自助性，就连餐饮也是以自助为主。”

　　餐饮也自助？在俱乐部里，有一排整齐的厨房，名曰“我家厨房”。每间厨房都有漂亮的整体橱柜，锅碗瓢盆、油盐酱醋，一应俱全。

　　游客们的休闲生活可以从上午开始，“钓钓鱼，拔拔菜，摘摘水果，种种花，好把绿色带回家”，周建桥很得意自创的这句“大白话”广告。

　　午餐时分，大家到菜地里随意采摘一些想吃的果蔬，拿到“我家厨房”里，自己烹饪自己吃，倒也情趣十足。

　　“你看，我连厨师都不用请了，而游客们反而觉得这样很有趣。”周建桥说。

　　投入小，人工少，又有稳定的客源，难怪万象花卉田园休闲俱乐部能有50%的利润率。

　　“我有几‘不干’，劳动密集型的活不干，附加值很低的活不干，没有创新的东西不干。”这三“不干”也可算是周建桥最精华的商业智慧总结。

　　接下去，沿着花卉培育、休闲观光的产业链，周建桥还想搞个“如得画廊”。今年12月3日，如得控股集团将搬到新的总部大厦，其中的两层，周建桥就打算做成画廊。“总面积3000平方米，将成为浙中最大的画廊。”周建桥介绍。

　　他的想法是，把书画文化跟花卉艺术、休闲观光结合起来，同时再次整合现有的客户资源，没有脱离主业，而是在主业的基础上进行再次创新，创造更新的价值。

　　“我不会脱离已有的基础去单独做另外一件事情，从这个角度讲，我的确很保守。但你也会发现，如得确实是一家有活力，且生命力极强的企业。”